【2021教學】機車貸款不過? 一次搞懂8個必知的關鍵!
市面上有各種不同的貸款方式，而機車貸款算是需小額資金應急時候的最佳選擇。不過，到底跟當鋪、民間放款公司、還是上市櫃融資公司（例如中租、裕富、和潤等）申請才好呢？本文將詳細介紹機車貸款，並且帶您一次搞懂快速申請通過的關鍵！
1. 機車貸款 vs. 機車分期？
內容目錄
機車貸款跟機車分期貸款常被大家混淆，但其實兩種貸款的種類、用途、方式都不一樣。「機車貸款」是將名下的機車當作擔保品，向放款公司或銀行申辦一筆資金。「機車分期貸款」或購車貸款，是向銀行或融資公司，申貸一筆用來購買新機車的資金，再分期還款。
- 機車貸款：申貸人名下有車 (用車擔保，以借貸資金)
- 機車分期：申貸人名下無車 (借貸資金，以買新機車)
- 貸款難度：機車貸款 < 機車分期
- 貸款額度：機車貸款 > 機車分期
2. 機車車齡很高，還能貸款嗎？
好消息，機車貸款的好處之一就是申請門檻很低，所以，不管你的車齡多高，只要機車還能發動，就能申請貸款！不過，車齡高低當然還是會影響貸款方案的，以下是常見的兩種：
- 有一定車齡限制，並依車齡決定還款年限：例如 「車齡 + 貸款時間 ≤ 10年」的方案，如果車齡7年，則可還款的期限就是3年。目前市面常見的最大還款年限約是5年(60期)，也就是說，用來貸款的機車，車齡不得超過5年。
- 不限車齡，但有額度跟分期的限制：因為機車貸款需求太大，目前融資公司紛紛推出不限車齡的方案，但此方案的貸款金額上限20萬元，且最大的期數只有36個月。
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3. 機車種類這麼多，哪些機車能夠貸款？
接受申請貸款的機車種類有：
✓50cc以下 普通輕型機車
✓50-250cc 普通重型機車
✓250-550cc 大型重型機車
✓550cc以上 大型重型機車
✓電動機車(Gogoro)
沒錯，幾乎所有類型的機車都可以申請！除了電動機車，目前大多核貸機構只接受Gogoro，否則不論車種、品牌、規格，只要還能發動，都可拿來申請機車貸款喔！
4. 有工作沒勞保，還能申請機車貸款嗎?
可以喔！
通常申請貸款時，也必須提出財力證明，而最常見的就是勞保明細了。然而，並非所有的工作都有勞保，此時該如何證明還款能力呢? 不用擔心，專業的貸款公司會根據您實際的工作情形，協助準備有利的證明文件，以供審核，例如：
- 近三個月個薪轉存摺明細或薪資單
- 銀行近半年的存款往來紀錄
- 每年的扣繳憑單
- 信用卡及近一期繳費帳單
- 所得稅報稅證明
- 自營商的損益表或401報表
- 不動產所有權狀
- 房屋稅單、地價稅單
- 黃金存摺、股票存摺、持股明細
- 基金投資保單、定存單
- 軍人可提供餉條
有效的財力證明非常多種，若不清楚自身條件適合哪一種證明，可諮詢我們的專員協助判斷。
另外，如果是需要申請勞保證明的朋友，只要準備身分證號、健保卡號、姓名、出生日期、及戶口名簿戶號，就可以線上申請喔！
5. 機車能貸到多少？利率又是多少？
機車貸款的額度與利率會依據機車的年份、cc數、市值、申貸者的信用條件而有所不同。 另外，根據民法205條，自2021.07.20起，約定利率不得超過週年百分之十六。 常見的貸款金額和利率參考如下:
| 機車種類 | 額度 | 年利率 |
| 一般機車 | 20萬元 | 15% ~ 20% |
| 電動機車 | 20萬元 | 15% ~ 20% |
| 大型重型機車 (重機) | 鑑價130% | 10% ~ 15% |
想要自行評估申貸額度、跟每個月還款金額的民眾，可利用線上的貸款試算器，試算不同的申貸金額或申貸期數。舉例來說，若試算貸款20萬、分36期的話：
年利率30%: 月付8,491元 (當鋪利率)
年利率20%: 月付7,433元 (2021.07.20前，一般公司利率)
年利率19%: 月付7,332元
年利率18%: 月付7,231元
年利率17%: 月付7,131元
年利率16%: 月付7,032元 (2021.07.20後，一般公司利率)
年利率15%: 月付款是6,934元
6. 目前機車正在貸款中，還能再增貸嗎？
可以的！若用正在貸款中的機車作抵押，再次申貸，即所謂的「機車增貸」或「機車二貸」。增貸時，通常銀行會有這兩種作法:
- 計算前一次貸款的餘額，幫你代為清償後，再從增貸的金額中扣除。例如: 前一次貸款還有5萬的餘額，同時，放款公司同意增貸20萬的金額。在代償後，實撥進帳戶的金額為20萬- 5萬＝15萬
- 以相同的商品進行第二次抵押，此時銀行擁有的抵押權是第二順位。由於貸款公司的承擔風險較大，通常放款的額度會較低，利率也比較高。
第一種作法有一個前提，就是這兩間貸款公司必須彼此信賴，才可能進行代償的動作。上市櫃的融資公司、銀行通常互相代償是沒問題的，但若您是在民間放款公司或當鋪抵押，再去向銀行申請機車二貸，這時候銀行可能會不願意承作。若有二貸方面的疑問，歡迎來電諮詢，讓專員幫助您找到最適合您的方案。
更詳細內容請參考：機車貸款增貸？可以增多少？如何增？
7. 機車貸款有什麼好處?
- 貸款後可以繼續使用機車！（合法的融資貸款公司是不留車的）
- 不限車齡、cc數，幾乎所有車種都可以辦理
- 申貸過程不看聯徵評分，不用怕信用破產
- 不限職業，自營商、攤販等都可申辦！
- 不需太多財力證明文件，薪轉、勞保或薪資證明擇一即可
- 從申辦到撥款的時間很短，最快可以當天撥款！
一般來說，銀行或融資貸款公司都會有配合的通路及代辦，而選對代辦公司也很重要，好的代辦不但能協助您快速準備資料，還有能力和銀行協商審核條件和利率喔！
8. 申請機車貸款的完整流程是什麼？
機車貸款的流程只有四個步驟：準備資料→ 照會審核 → 簽約對保 → 資金撥款
- 填寫申請書
申請人需填寫貸款公司提供的申請書，並另準備: 雙證件正反面影本、行照、財力證明、撥款存摺。現在多數公司都可以採線上申請。
- 照會審核
銀行收到申請書後，會根據您提供的資料，與您做確認，並詢問一些基本問題。若不知照會該如何回答，可請專員事先協助指導有利於申貸的回答內容。 一般銀行的機車貸款，當天送件，當日就會知道結果，至於民間機車貸款公司，審核時間較長可能是1-3天。
常見的照會內容有：
(1) 詢問貸款金額
(2) 詢問貸款用途
(3) 詢問信用狀況
(4) 致電申貸人公司，確認工作是否吻合
- 簽約對保
若審核通過，銀行會請代辦專員立即通知申請人，並和您約定對保時間及地點，進行簽約對保。對保時需準備：
(1) 雙證件正本
(2) 動保費用，一般在4500-6000元
(3) 機車牌照登記書 (到監理站辦理動產設定時需要的文件)
對保過程中，代辦專員會向您確認並簽訂合約，並且協助到監理站辦理動保設定。機車設定後，您就無法再任意過戶機車，如此一來才能作為銀行的保障，這也是為什麼，機車貸款通常不需要留車及行照。直到您結清貸款後，就會解除機車動保設定。
- 撥款
核貸簽約、動產設定這兩個步驟都完成後，銀行通常在24小時內就會撥入款項。
提醒您，通常選擇較有規模和經驗的代辦公司，能幫您省下一筆代辦費用。許多民間公司會事前收取代辦費，而合法正派經營的代辦公司，事前是不會收取任何費用的，尤其是向上市櫃的融資放款公司或銀行申貸，即使成功貸款後也不會收取額外手續費。
機車貸款QA
遲繳一個禮拜會影響到信用嗎？
不會的。遲繳七日內繳款，聯徵不會出現紀錄。
貸款之後財務出現問題，還不出來怎麼辦？
若您遇到還款問題，請務必和專員討論，雙方一起商量最適合您的還款方案。
遲繳會產生額外費用嗎？
通常遲繳會需要另外繳納滯納罰金。但您如果只是一兩次不小心遲繳，可以和我們的專員商量，是有可能幫忙通融的。
遲繳多久可能會被拖車？
依據《動產擔保交易法》規定，只要貸款超過一期延期繳納，銀行或車商就有權將車子扣走並拍賣。但我們會視個人情況給予寬限期，並非硬性拖車。
假如被拖車怎麼贖回？
機車被拖走後若要贖回，要按照合約另外支付停車費、拖車費、違約金等等費用。
被拖車後還可以轉貸嗎？
一旦發生拖車問題即無法轉貸。
未收到或遺失繳款通知要如何處理?
撥款15日後未收到繳款單，或繳款單不慎遺失，請洽您的服務專員專線或Line我們。
若您需要機車貸款，歡迎聯繫我們的專員！
電話預約：0800-000-571
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